“2万多元全部到账了！”近日，看着手机银行里的到账通知，白血病女童小轩的父亲秦先生声音哽咽，“孩子的后续治疗，又多了一份保障。”
这场围绕医疗“检测费”的保险理赔民事纠纷，在长寿区检察院的精准监督与支持起诉下，终于尘埃落定。司法的光芒，温暖了小轩的治疗之路。
2万余元“检测费”遭保险公司拒赔
时间回到2025年7月，10岁的小轩突发持续低烧、浑身乏力，被确诊为急性淋巴细胞白血病。医生告诉秦先生，必须做基因检测，才能精准分型、制定后续靶向治疗方案。
由于就诊的三甲医院暂未开展此项检测，该检测最终委托第三方机构实施。然而让秦先生没想到的是，这笔费用竟然在后续保险理赔中产生了纠纷。
“我们此前为孩子购买了某保险公司的‘百万医疗保险’，可这次治疗中，保险公司却拒绝理赔检测费。”秦先生回忆，《拒赔通知书》上给出的理由是“该第三方检测机构不属于合同中约定的医疗机构，产生的费用不属于医疗费用，不在理赔范围内”。
在多次协商无果后，2025年11月，秦先生只得向法院提起民事诉讼。“作为个人跟保险公司打官司，心里一点底都没有，就怕输了官司耽误孩子后续治疗。”立案审查期间，保险公司态度强硬，这更让小轩一家蒙上阴影。
支持起诉维护未成年人合法权益
“检测明明是医生要求做的，怎么不算医疗行为呢？”2025年12月，秦先生怀揣希望，匆匆来到长寿区检察院寻求帮助。
在听取秦先生诉求后，承办检察官迅速厘清了案件争议焦点——由第三方检测机构产生的检测费用，是否属于该保险合同内约定的医疗费用？
为逐条核查保险公司的拒赔理由是否有法律支撑，检察官一方面前往法院调取有关案卷，结合保险合同条款、医嘱、《检测报告》等证据深入分析案件细节，一方面搜集近三年来全国类似保险纠纷判例，从类案角度切入，查找司法实践中此案是否存在法律问题。
“调查发现，该第三方检测机构虽然不属于合同中约定的医疗机构，但基因检测却是遵照三甲医院明确医嘱，基于医疗需要由医院根据医疗规范送检的医疗行为，并非小轩一家的自主选择。
承办检察官介绍，保险公司合同内约定的所有医疗机构均无法进行此项基因检测，充分说明选定该第三方机构不仅是医生整体医疗行为的部分，且具有必要性和正当性，不能简单以检测地点来否定其医疗属性。
在类案研究中还发现，本案保险合同中关于医院或医疗机构范围的条款虽非免责条款，但属限制保险责任承担范围的格式条款，保险公司本应参照免责条款的要求向小轩家履行提示说明义务，然而该公司却未就该条款履行说明义务，故不应直接将该第三方机构排除在理赔范围外。
“民法典第四百六十五条及第五百零九条规定，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”基于缜密的调查研讨，办案团队一致认为保险公司拒赔行为违反了民法典等有关法律规定，损害了当事未成年人合法权益。
2026年1月，考虑到小轩一家的法律知识、诉讼能力不足，相对于保险公司处于明显弱势地位，长寿区检察院依法出具《支持起诉意见书》，决定对本案进行支持起诉。
快审快结，司法温情护航成长
“孩子的治疗不能等，我们要尽最大努力，让这笔‘救命钱’尽快到位。”为此，该院主动与法院沟通，推动案件快审快结。
2026年2月，法院经审理，全部采纳检察机关的支持起诉意见，判令保险公司支付小轩保险金2万余元。判决生效后，保险公司如期将款项汇入账户。
“心里的石头终于落地了，检察机关的支持起诉，就是我们最大的底气！”拿到判决书的那一刻，秦先生的手微微颤抖，在后续漫长的治疗过程中，这份判决将为一家人争取类似费用理赔增添更多信心。
（文中案件当事人均为化名）
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